C贸digo Comercio Colombiano: Seguros Da帽os (Art. 1083-1112) | Althox
El C贸digo de Comercio Colombiano, promulgado mediante el Decreto 410 de 1971, constituye la piedra angular de la regulaci贸n de las actividades mercantiles en el pa铆s. Dentro de su vasto articulado, el Libro Cuarto se dedica a los Contratos y Obligaciones Mercantiles, y de manera espec铆fica, el T铆tulo V aborda el fundamental Contrato de Seguro. Este contrato, esencial para la gesti贸n de riesgos en la econom铆a moderna, se subdivide en diversas categor铆as, siendo una de las m谩s relevantes la de los Seguros de Da帽os, desarrollada en el Cap铆tulo II.
La Secci贸n I de este Cap铆tulo, que comprende los art铆culos 1083 al 1112, establece los principios comunes y las reglas fundamentales que rigen los seguros destinados a indemnizar un perjuicio patrimonial. Estos preceptos son cruciales para entender la naturaleza, alcance y limitaciones de la protecci贸n que ofrece una p贸liza de seguro de da帽os, tanto para el asegurado como para el asegurador. La correcta interpretaci贸n y aplicaci贸n de estas normas garantiza la equidad y la seguridad jur铆dica en las relaciones contractuales de seguro, un pilar para la estabilidad financiera de individuos y empresas.
La ilustraci贸n conceptualiza la esencia de los seguros de da帽os: un escudo protector que resguarda el patrimonio y la justicia en el marco del Finanzas Descentralizadas Gobernanza Aut贸noma Criptoactivos Futuro.
A continuaci贸n, desglosaremos cada uno de estos art铆culos, proporcionando un an谩lisis detallado de su significado y sus implicaciones pr谩cticas, para ofrecer una comprensi贸n profunda de los principios que sustentan los seguros de da帽os en Colombia. Este an谩lisis es fundamental para abogados, profesionales del sector asegurador, estudiantes de derecho y cualquier persona interesada en la protecci贸n de su patrimonio.
脥ndice del Contenido
- El Inter茅s Asegurable: Fundamento del Seguro de Da帽os (Art. 1083-1086)
- Principios de Indemnizaci贸n y Valor del Seguro (Art. 1087-1090)
- Exceso, Pluralidad y Coexistencia de Seguros (Art. 1091-1095)
- La Subrogaci贸n del Asegurador (Art. 1096-1101)
- Infraseguro y Cl谩usulas de Cuota en el Riesgo (Art. 1102-1103)
- Exclusiones Generales del Seguro de Da帽os (Art. 1104-1105)
- Transmisi贸n y Extinci贸n del Contrato de Seguro (Art. 1106-1109)
- Forma de la Indemnizaci贸n y Reducci贸n de la Suma Asegurada (Art. 1110-1112)
El Inter茅s Asegurable: Fundamento del Seguro de Da帽os (Art. 1083-1086)
El concepto de inter茅s asegurable es la piedra angular sobre la que se edifica cualquier contrato de seguro de da帽os. Sin un inter茅s asegurable v谩lido, el contrato carece de objeto y, por ende, de validez. Los art铆culos 1083 a 1086 del C贸digo de Comercio Colombiano definen y delimitan este concepto esencial.
Art. 1083.- Tiene inter茅s asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizaci贸n de un riesgo. Es asegurable todo inter茅s que, adem谩s de l铆cito, sea susceptible de estimaci贸n en dinero.
Art. 1084.- Sobre una misma cosa podr谩n concurrir distintos intereses, todos los cuales son asegurables, simult谩nea o sucesivamente, hasta por el valor de cada uno de ellos. Pero la indemnizaci贸n, en caso de producirse el hecho que la origine, no podr谩 exceder del valor total de la cosa en el momento del siniestro. Su distribuci贸n entre los interesados se har谩 teniendo en cuenta el principio consignado en el art铆culo 1089 .
Art. 1085.- Los establecimientos de comercio, como almacenes, bazares, tiendas, f谩bricas y otros, y los cargamentos terrestres o mar铆timos pueden ser asegurados, con o sin designaci贸n espec铆fica de las mercader铆as y otros objetos que contengan. Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambi茅n asegurados en la misma forma, salvo las alhajas, cuadros de familia, colecciones, objetos de arte u otros an谩logos, los que deber谩n individualizarse al contratarse el seguro y al tiempo de la ocurrencia del siniestro. En todo caso, el asegurado deber谩 probar la existencia y el valor de los objetos asegurados al tiempo del siniestro.
Art. 1086.- El inter茅s deber谩 existir en todo momento, desde la fecha en que el asegurador asuma el riesgo. La desaparici贸n del inter茅s llevar谩 consigo la cesaci贸n o extinci贸n del seguro, sin perjuicio de lo dispuesto en los art铆culos 1070, 1109 y 1111 .
El art铆culo 1083 establece una definici贸n amplia del inter茅s asegurable, vincul谩ndolo directamente a la posibilidad de afectaci贸n patrimonial. Esto significa que no solo el propietario de un bien tiene inter茅s asegurable, sino tambi茅n un acreedor prendario o hipotecario, un arrendatario, o cualquier persona que, por una relaci贸n jur铆dica o econ贸mica, pueda sufrir un menoscabo en su patrimonio si el riesgo se materializa. La licitud y la estimaci贸n en dinero son requisitos indispensables, excluyendo intereses il铆citos o meramente morales.
El art铆culo 1084 introduce la posibilidad de que m煤ltiples intereses concurran sobre una misma cosa. Por ejemplo, un propietario y un banco que ha otorgado un pr茅stamo con garant铆a hipotecaria sobre la misma propiedad tienen intereses asegurables distintos. Cada uno puede asegurar su propio inter茅s hasta por su valor, pero la suma total de las indemnizaciones no puede superar el valor real de la cosa al momento del siniestro, evitando as铆 un enriquecimiento injusto y siguiendo el principio de indemnizaci贸n.
El art铆culo 1085 ofrece ejemplos concretos de bienes asegurables, como establecimientos de comercio, cargamentos y menajes de casa. Sin embargo, hace una distinci贸n importante para objetos de valor especial (alhajas, obras de arte), exigiendo su individualizaci贸n expl铆cita en la p贸liza. Esta previsi贸n busca evitar fraudes y asegurar que la cobertura se ajuste a la realidad del riesgo. La carga de la prueba sobre la existencia y valor de los objetos recae en el asegurado, un principio fundamental en la relaci贸n contractual.
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Finalmente, el art铆culo 1086 subraya la necesidad de que el inter茅s asegurable exista de forma continua desde el inicio de la cobertura. Su desaparici贸n, por cualquier causa, conlleva la cesaci贸n o extinci贸n del seguro, lo cual es l贸gico, ya que no puede haber seguro sin un objeto de protecci贸n. Este principio asegura que el seguro no se convierta en una apuesta o un medio de lucro cuando ya no hay un riesgo real que cubrir.
Principios de Indemnizaci贸n y Valor del Seguro (Art. 1087-1090)
La indemnizaci贸n es el coraz贸n del contrato de seguro de da帽os, pues representa la compensaci贸n que el asegurador debe pagar al asegurado en caso de siniestro. Los art铆culos 1087 a 1090 establecen los principios que rigen esta indemnizaci贸n, destacando el car谩cter indemnizatorio del seguro y la prohibici贸n del enriquecimiento.
Art. 1087.- En los casos en que no pueda hacerse la estimaci贸n previa en dinero del inter茅s asegurable, el valor del seguro ser谩 estipulado libremente por los contratantes. Pero el ajuste de la indemnizaci贸n se har谩 guardando absoluta sujeci贸n a lo estatuido en el art铆culo siguiente.
Art. 1088.- Respecto del asegurado, los seguros de da帽os ser谩n contratos de mera indemnizaci贸n y jam谩s podr谩n constituir para 茅l fuente de enriquecimiento. La indemnizaci贸n podr谩 comprender a la vez el da帽o emergente y el lucro cesante, pero 茅ste deber谩 ser objeto de un acuerdo expreso.
Art. 1089.- Dentro de los l铆mites indicados en el art铆culo 1079 la indemnizaci贸n no exceder谩, en ning煤n caso, del valor real del inter茅s asegurado en el momento del siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado o el beneficiario. Se presume valor real del inter茅s asegurado el que haya sido objeto de un acuerdo expreso entre el asegurado y el asegurador. Este, no obstante, podr谩 probar que el valor acordado excede notablemente el verdadero valor real del inter茅s objeto del contrato, mas no que es inferior a 茅l.
Art. 1090.- Lo dispuesto en el art铆culo anterior no obsta para que las partes, al contratar el seguro, acuerden el pago de la indemnizaci贸n por el valor de reposici贸n o de reemplazo del bien asegurado, pero el sujeto, si a ello hubiere lugar, al l铆mite de la suma asegurada.
El art铆culo 1087 permite la libre estipulaci贸n del valor del seguro cuando la estimaci贸n previa del inter茅s asegurable es dif铆cil. Sin embargo, esta libertad se limita al ajuste de la indemnizaci贸n, que siempre debe apegarse al principio de no enriquecimiento. Esto garantiza que, aunque el valor asegurado sea subjetivo, la compensaci贸n final sea objetiva y proporcional al da帽o real.
El art铆culo 1088 es categ贸rico: el seguro de da帽os es un contrato de "mera indemnizaci贸n". Su objetivo es restaurar el patrimonio del asegurado al estado previo al siniestro, sin que este obtenga una ganancia. Puede cubrir tanto el da帽o emergente (p茅rdida efectiva) como el lucro cesante (ganancia dejada de percibir), pero este 煤ltimo requiere un acuerdo expreso, dada su naturaleza m谩s especulativa.
El art铆culo 1089 refuerza el principio de indemnizaci贸n al establecer que la compensaci贸n no puede exceder el valor real del inter茅s asegurado al momento del siniestro ni el perjuicio patrimonial efectivo. Aunque las partes pueden acordar un valor, el asegurador puede probar que este excede el valor real, pero no que es inferior, protegiendo as铆 al asegurado de una subvaloraci贸n. Este art铆culo es clave para la determinaci贸n justa de la indemnizaci贸n.
Finalmente, el art铆culo 1090 introduce la posibilidad de acordar el valor de reposici贸n o reemplazo del bien asegurado. Esto es particularmente relevante para bienes que se deprecian r谩pidamente o para aquellos cuya funci贸n es m谩s importante que su valor de mercado actual. Sin embargo, esta opci贸n siempre estar谩 limitada por la suma asegurada, que act煤a como el tope m谩ximo de la responsabilidad del asegurador.
Exceso, Pluralidad y Coexistencia de Seguros (Art. 1091-1095)
La gesti贸n de m煤ltiples p贸lizas sobre un mismo inter茅s asegurable, o la situaci贸n de asegurar un bien por un valor superior al real, son escenarios que el C贸digo de Comercio aborda para prevenir el fraude y asegurar la equidad. Los art铆culos 1091 a 1095 regulan el exceso de seguro, la pluralidad y la coexistencia de seguros.
Art. 1091.- El exceso del seguro sobre el valor real del inter茅s asegurado producir谩 la nulidad del contrato, con retenci贸n de la prima a t铆tulo de pena, cuando de parte del asegurado haya habido intenci贸n manifiesta de defraudar al asegurador. En los dem谩s casos podr谩 promoverse su reducci贸n por cualquiera de las partes contratantes, mediante la devoluci贸n o rebaja de la prima correspondiente al importe del exceso y al per铆odo no transcurrido del seguro. La reducci贸n no podr谩 efectuarse despu茅s de ocurrido un siniestro total.
Art. 1092.- En el caso de pluralidad o de coexistencia de seguros, los aseguradores deber谩n soportar la indemnizaci贸n debida al asegurado en proporci贸n a la cuant铆a de sus respectivos contratos, siempre que el asegurado haya actuado de buena fe. La mala fe en la contrataci贸n de 茅stos produce nulidad.
Art. 1093.- El asegurado deber谩 informar por escrito al asegurador los seguros de igual naturaleza que contrate sobre el mismo inter茅s, dentro del t茅rmino de diez d铆as a partir de su celebraci贸n. La inobservancia de esta obligaci贸n producir谩 la terminaci贸n del contrato, a menos que el valor conjunto de los seguros no exceda el valor real del inter茅s asegurado.
Art. 1094.- Hay pluralidad o coexistencia de seguros cuando 茅stos re煤nan las condiciones siguientes:
1. Diversidad de aseguradores;
2. Identidad de asegurado;
3. Identidad de inter茅s asegurado, y
4. Identidad de riesgo.
Art. 1095.- Las normas que anteceden se aplicar谩n igualmente al coaseguro, en virtud del cual dos o m谩s aseguradores, a petici贸n del asegurado o con su aquiescencia previa, acuerdan distribuirse entre ellos determinado seguro.
El art铆culo 1091 aborda el "exceso de seguro" o sobreseguro. Si el asegurado act煤a con intenci贸n fraudulenta al asegurar un bien por un valor muy superior al real, el contrato es nulo y pierde la prima. Si no hay mala fe, cualquiera de las partes puede solicitar la reducci贸n del seguro y la prima correspondiente. Es crucial destacar que esta reducci贸n no es posible si ya ha ocurrido un siniestro total, lo que subraya la importancia de la valoraci贸n correcta al inicio del contrato.
Los art铆culos 1092, 1093 y 1094 regulan la pluralidad o coexistencia de seguros, que ocurre cuando un mismo inter茅s es asegurado por varios aseguradores. El art铆culo 1092 establece que, si hay buena fe, los aseguradores deben indemnizar proporcionalmente a la cuant铆a de sus contratos. La mala fe, sin embargo, anula estos seguros. El art铆culo 1093 impone al asegurado la obligaci贸n de informar a su asegurador sobre otros seguros de igual naturaleza en un plazo de diez d铆as, bajo pena de terminaci贸n del contrato si no lo hace y el valor total excede el valor real.
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El art铆culo 1094 detalla las condiciones para que exista pluralidad o coexistencia: diversidad de aseguradores, identidad de asegurado, identidad de inter茅s asegurado e identidad de riesgo. Estos criterios son fundamentales para diferenciar esta situaci贸n de otros arreglos contractuales. Finalmente, el art铆culo 1095 extiende estas normas al coaseguro, una pr谩ctica en la que varios aseguradores se distribuyen un seguro espec铆fico, generalmente de gran envergadura, con la aquiescencia del asegurado.
La Subrogaci贸n del Asegurador (Art. 1096-1101)
La subrogaci贸n es un principio legal que permite al asegurador, una vez pagada la indemnizaci贸n, ocupar el lugar del asegurado para reclamar contra el tercero responsable del siniestro. Esta figura evita que el asegurado se enriquezca doblemente (recibiendo indemnizaci贸n y cobrando al tercero) y asegura que la responsabilidad recaiga en quien realmente caus贸 el da帽o. Los art铆culos 1096 a 1101 regulan este derecho.
Art. 1096.- El asegurador que pague una indemnizaci贸n se subrogar谩, por ministerio de la ley y hasta concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro. Pero 茅stas podr谩n oponer al asegurador las mismas excepciones que pudieren hacer valer contra el damnificado. Habr谩 tambi茅n lugar a la subrogaci贸n en los derechos del asegurado cuando 茅ste, a t铆tulo de acreedor, ha contratado el seguro para proteger su derecho real sobre la cosa asegurada.
Art. 1097.- El asegurado no podr谩 renunciar en ning煤n momento a sus derechos contra terceros responsables del siniestro. El incumplimiento de esta obligaci贸n acarrear谩 la p茅rdida del derecho a la indemnizaci贸n.
Art. 1098.- A petici贸n del asegurador, el asegurado deber谩 hacer todo lo que est茅 a su alcance para permitirle el ejercicio de los derechos derivados de la subrogaci贸n. El incumplimiento de esta obligaci贸n se sancionar谩 en los t茅rminos del art铆culo 1078 .
Art. 1099.- El asegurador no tendr谩 derecho a la subrogaci贸n contra ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den origen a responsabilidad del asegurado, de acuerdo con las leyes, ni contra el causante del siniestro que sea, respecto del asegurado, pariente en l铆nea directa o colateral dentro del segundo grado civil de consanguinidad, padre adoptante, hijo adoptivo o c贸nyuge no divorciado. Pero esta norma no tendr谩 efecto si la responsabilidad proviene de dolo o culpa grave, ni en los seguros de manejo, cumplimiento y cr茅dito o si est谩 amparada mediante un contrato de seguro. En este 煤ltimo caso la subrogaci贸n estar谩 limitada en su alcance de acuerdo con los t茅rminos de dicho contrato.
Art. 1100.- Las normas de los art铆culos 1096 y siguientes se aplican tambi茅n al seguro de accidentes de trabajo si as铆 lo convinieren las partes.
Art. 1101.- La indemnizaci贸n a cargo de los aseguradores se subrogar谩 a la cosa hipotecada o dada en prenda para el efecto de radicar sobre ella los derechos reales del acreedor hipotecario o prendario. Pero el asegurador que, de buena fe, haya efectuado el pago, no incurrir谩 en responsabilidad frente a dicho acreedor. Lo expresado en este art铆culo se aplicar谩 a los casos en que se ejercite el derecho de retenci贸n y a aquellos en que la cosa asegurada est茅 embargada o secuestrada judicialmente.
El art铆culo 1096 establece el principio general de subrogaci贸n legal: el asegurador, al indemnizar, adquiere los derechos del asegurado contra el tercero responsable. Sin embargo, el tercero puede oponer las mismas excepciones que tendr铆a contra el asegurado original, garantizando su derecho de defensa. Tambi茅n se aplica la subrogaci贸n cuando un acreedor asegura su derecho real sobre un bien.
El art铆culo 1097 impone al asegurado una obligaci贸n clave: no renunciar a sus derechos contra terceros. Si lo hace, pierde el derecho a la indemnizaci贸n, lo que protege el derecho de subrogaci贸n del asegurador. El art铆culo 1098 complementa esto, exigiendo al asegurado colaborar para facilitar el ejercicio de la subrogaci贸n, so pena de sanci贸n.
El art铆culo 1099 introduce importantes excepciones a la subrogaci贸n. El asegurador no puede subrogarse contra personas cuya responsabilidad deriva de actos u omisiones del propio asegurado, ni contra parientes cercanos (hasta segundo grado de consanguinidad, c贸nyuge, etc.), salvo si hay dolo o culpa grave, o en seguros espec铆ficos como los de manejo, cumplimiento o cr茅dito. Esta excepci贸n busca proteger las relaciones familiares y evitar conflictos internos.
Los art铆culos 1100 y 1101 extienden la aplicaci贸n de la subrogaci贸n a casos espec铆ficos. El art铆culo 1100 permite que las normas de subrogaci贸n se apliquen a seguros de accidentes de trabajo si las partes lo convienen. El art铆culo 1101, por su parte, establece que la indemnizaci贸n se subroga a la cosa hipotecada o dada en prenda, protegiendo los derechos reales del acreedor. Sin embargo, el asegurador de buena fe que paga no es responsable ante el acreedor, lo que equilibra los intereses. Esta disposici贸n tambi茅n se aplica a derechos de retenci贸n, embargos y secuestros judiciales.
Infraseguro y Cl谩usulas de Cuota en el Riesgo (Art. 1102-1103)
El infraseguro, o asegurar un bien por un valor inferior al real, es una situaci贸n com煤n que puede tener consecuencias significativas al momento de un siniestro. Igualmente, ciertas cl谩usulas contractuales establecen que el asegurado debe soportar una parte del riesgo. Los art铆culos 1102 y 1103 regulan estas situaciones.
Art. 1102.- No hall谩ndose asegurado el 铆ntegro valor del inter茅s, el asegurador s贸lo estar谩 obligado a indemnizar el da帽o a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est茅. Sin embargo, las partes podr谩n estipular que el asegurado no soportar谩 parte alguna de la p茅rdida o deterioro sino en el caso de que el monto de 茅stos exceda de la suma asegurada.
Art. 1103.- Las cl谩usulas seg煤n las cuales el asegurado deba soportar una cuota en el riesgo o en la p茅rdida, o afrontar la primera parte del da帽o, implican, salvo estipulaci贸n en contrario, la prohibici贸n para el asegurado de protegerse respecto de tales cuotas, mediante la contrataci贸n de un seguro adicional. La infracci贸n de esta norma producir谩 la terminaci贸n del contrato original.
El art铆culo 1102 aborda el infraseguro. Cuando el valor asegurado es inferior al valor real del inter茅s, el asegurador solo indemnizar谩 el da帽o de manera proporcional (a prorrata) entre la suma asegurada y la parte no asegurada. Por ejemplo, si un bien de $100 es asegurado por $50, el asegurador solo cubrir谩 el 50% del da帽o. No obstante, las partes pueden pactar que el asegurado solo asuma la p茅rdida si esta excede la suma asegurada, lo que se conoce como "cl谩usula de primer riesgo" o "deducible".
El art铆culo 1103 se refiere a las cl谩usulas de "cuota en el riesgo" o "franquicias/deducibles". Estas estipulaciones, que obligan al asegurado a soportar una parte de la p茅rdida o la primera parte del da帽o, implican la prohibici贸n de contratar un seguro adicional para cubrir esa misma cuota. La l贸gica es que estas cl谩usulas buscan fomentar la prevenci贸n y la responsabilidad del asegurado. Si se infringe esta prohibici贸n, el contrato original puede darse por terminado, lo que resalta la importancia de la transparencia y el cumplimiento de las condiciones pactadas.
Exclusiones Generales del Seguro de Da帽os (Art. 1104-1105)
No todos los da帽os son cubiertos por un seguro. Existen exclusiones inherentes a la naturaleza de las cosas o a eventos de fuerza mayor que, por su imprevisibilidad o magnitud, suelen quedar fuera del alcance de la cobertura est谩ndar. Los art铆culos 1104 y 1105 detallan algunas de estas exclusiones.
Art. 1104.- La aver铆a, merma o p茅rdida de una cosa, provenientes de su vicio propio, no estar谩n comprendidas dentro del riesgo asumido por el asegurador. Enti茅ndase por vicio propio el germen de destrucci贸n o deterioro que llevan en s铆 las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la m谩s perfecta calidad en su especie.
Art. 1105.- Se entender谩n igualmente excluidos del contrato de seguro las p茅rdidas o da帽os que sufran los objetos asegurados, o los dem谩s perjuicios causados por:
1. Guerra civil o internacional, motines, huelgas, movimientos subversivos o, en general, conmociones populares de cualquier clase, y
2. Erupciones volc谩nicas, temblores de tierra o cualesquiera otras convulsiones de la naturaleza.
El art铆culo 1104 introduce el concepto de "vicio propio". Se refiere a la tendencia natural de un bien a deteriorarse o destruirse por sus caracter铆sticas intr铆nsecas, independientemente de cualquier evento externo. Por ejemplo, la oxidaci贸n natural de un metal o la putrefacci贸n de alimentos perecederos son vicios propios. Estos da帽os no son cubiertos por el seguro, ya que no son resultado de un riesgo externo e incierto, sino de la propia naturaleza del objeto asegurado.
El art铆culo 1105 enumera exclusiones relacionadas con eventos de gran magnitud y dif铆cil previsibilidad. Las p茅rdidas o da帽os causados por guerras (civiles o internacionales), motines, huelgas, movimientos subversivos o conmociones populares, as铆 como por fen贸menos naturales catastr贸ficos como erupciones volc谩nicas o temblores de tierra, generalmente no est谩n cubiertos por las p贸lizas de seguro de da帽os est谩ndar. Estas exclusiones se basan en la naturaleza excepcional de estos eventos, que exceden la capacidad de gesti贸n de riesgo habitual de las aseguradoras, aunque en algunos casos pueden ser objeto de coberturas especiales o adicionales.
Transmisi贸n y Extinci贸n del Contrato de Seguro (Art. 1106-1109)
La vida de un contrato de seguro puede verse afectada por cambios en la titularidad del inter茅s asegurado o por la desaparici贸n del objeto del seguro. Los art铆culos 1106 a 1109 regulan c贸mo estas situaciones impactan la vigencia del contrato, estableciendo reglas para su transmisi贸n o extinci贸n.
Art. 1106.- La transmisi贸n por causa de muerte del inter茅s asegurado, o de la cosa a que est茅 vinculado el seguro, dejar谩 subsistente el contrato a nombre del adquirente, a cuyo cargo quedar谩 el cumplimiento de las obligaciones pendientes en el momento de la muerte del asegurado. Pero el adjudicatario tendr谩 un plazo de quince d铆as contados a partir de la fecha de la sentencia aprobatoria de la partici贸n para comunicar al asegurador la adquisici贸n respectiva. A falta de esta comunicaci贸n se produce la extinci贸n del contrato.
Art. 1107.- La transferencia por acto entre vivos del inter茅s asegurado o de la cosa a que est茅 vinculado el seguro, producir谩 autom谩ticamente la extinci贸n del contrato, a menos que subsista un inter茅s asegurable en cabeza del asegurado. En este caso, subsistir谩 el contrato en la medida necesaria para proteger tal inter茅s, siempre que el asegurado informe de esta circunstancia al asegurador dentro de los diez d铆as siguientes a la fecha de la transferencia. La extinci贸n crear谩 a cargo del asegurador la obligaci贸n de devolver la prima no devengada. El consentimiento expreso del asegurador, gen茅rica o espec铆ficamente otorgado, dejar谩 sin efectos la extinci贸n del contrato a que se refiere el inciso primero de este art铆culo.
Art. 1108.- En los casos de los art铆culos 1106 y 1107 el asegurador tendr谩 derecho de oponer al adquirente del seguro todas las excepciones relativas al contrato, oponibles al asegurado original.
Art. 1109.- Se producir谩 igualmente la extinci贸n del contrato, con la obligaci贸n a cargo del asegurador de devolver la prima no devengada, si la cosa asegurada o a la cual est谩 ligado el seguro, se destruye por hecho o causa extra帽os a la protecci贸n derivada de aqu茅l. Si la destrucci贸n es parcial, la extinci贸n se producir谩 parcialmente y habr谩 lugar asimismo a la devoluci贸n de la prima respectiva.
El art铆culo 1106 aborda la transmisi贸n del inter茅s asegurado por causa de muerte. En este caso, el contrato de seguro subsiste a nombre del heredero o adjudicatario, quien asume las obligaciones pendientes. Sin embargo, el adjudicatario tiene un plazo de quince d铆as desde la aprobaci贸n de la partici贸n para notificar al asegurador. La falta de esta comunicaci贸n resulta en la extinci贸n del contrato, destacando la importancia de la diligencia en la gesti贸n de herencias y seguros.
El art铆culo 1107 regula la transferencia del inter茅s asegurado por actos entre vivos (ej. venta). En principio, esta transferencia extingue autom谩ticamente el contrato. No obstante, si el asegurado original a煤n conserva un inter茅s asegurable (por ejemplo, sigue siendo responsable por alg煤n aspecto), el contrato puede subsistir parcialmente, siempre que se informe al asegurador en un plazo de diez d铆as. Si el contrato se extingue, el asegurador debe devolver la prima no devengada. El consentimiento expreso del asegurador puede evitar la extinci贸n, ofreciendo flexibilidad a las partes.
El art铆culo 1108 establece una regla de protecci贸n para el asegurador: en los casos de transmisi贸n (por muerte o acto entre vivos), el asegurador puede oponer al nuevo adquirente las mismas excepciones que ten铆a contra el asegurado original. Esto evita que el asegurador se vea perjudicado por cambios en la titularidad y asegura la continuidad de las condiciones contractuales.
Finalmente, el art铆culo 1109 describe otra causa de extinci贸n del contrato: la destrucci贸n total o parcial de la cosa asegurada por una causa no cubierta por el seguro. En tal caso, el contrato se extingue (total o parcialmente) y el asegurador debe devolver la prima no devengada. Esta disposici贸n es l贸gica, ya que no puede haber seguro sobre algo que ya no existe o que ha sido da帽ado por un evento no asegurado.
Forma de la Indemnizaci贸n y Reducci贸n de la Suma Asegurada (Art. 1110-1112)
Los 煤ltimos art铆culos de esta secci贸n abordan aspectos pr谩cticos de la indemnizaci贸n, como su forma de pago y c贸mo el pago de un siniestro afecta la suma asegurada. Tambi茅n se establece una prohibici贸n expl铆cita sobre el abandono de los bienes.
Art. 1110.- La indemnizaci贸n ser谩 pagadera en dinero, o mediante la reposici贸n, reparaci贸n o reconstrucci贸n de la cosa asegurada, a opci贸n del asegurador.
Art. 1111.- La suma asegurada se entender谩 reducida, desde el momento del siniestro, en el importe de la indemnizaci贸n pagada por el asegurador.
Art. 1112.- Al asegurado o al beneficiario, seg煤n el caso, no le estar谩 permitido el abandono de las cosas aseguradas, con ocasi贸n de un siniestro, salvo acuerdo en contrario....
El art铆culo 1110 otorga al asegurador la opci贸n de elegir la forma de la indemnizaci贸n. Puede ser en dinero, que es lo m谩s com煤n, o mediante la reposici贸n, reparaci贸n o reconstrucci贸n del bien asegurado. Esta flexibilidad permite al asegurador optar por la soluci贸n m谩s eficiente y econ贸mica para restaurar el patrimonio del asegurado, siempre dentro del principio de indemnizaci贸n.
El art铆culo 1111 establece una regla importante sobre la suma asegurada despu茅s de un siniestro. Una vez que el asegurador paga una indemnizaci贸n, la suma asegurada se reduce autom谩ticamente en el monto pagado. Esto significa que la p贸liza cubre el riesgo restante hasta el l铆mite reducido, a menos que se restablezca la suma asegurada mediante un acuerdo o el pago de una prima adicional. Este mecanismo es crucial para la gesti贸n continua del riesgo y la valoraci贸n de la p贸liza.
Finalmente, el art铆culo 1112 proh铆be al asegurado o beneficiario abandonar las cosas aseguradas a ra铆z de un siniestro, a menos que haya un acuerdo expreso. Esta prohibici贸n busca evitar que el asegurado se desentienda del bien da帽ado, oblig谩ndolo a tomar las medidas necesarias para su salvamento o protecci贸n, y facilitando as铆 la labor del asegurador en la evaluaci贸n y gesti贸n del siniestro. El abandono podr铆a implicar una renuncia impl铆cita a los derechos sobre el bien y, por ende, afectar la indemnizaci贸n.
Conclusi贸n
Los art铆culos 1083 a 1112 del C贸digo de Comercio Colombiano son fundamentales para comprender la estructura y el funcionamiento de los seguros de da帽os. Desde la definici贸n del inter茅s asegurable hasta los principios de indemnizaci贸n, pasando por la regulaci贸n del exceso de seguro, la pluralidad de p贸lizas, la subrogaci贸n del asegurador, las exclusiones y las causas de extinci贸n del contrato, estas normas establecen un marco legal robusto que busca equilibrar los derechos y obligaciones de asegurados y aseguradores.
La correcta aplicaci贸n de estos preceptos es vital para la seguridad jur铆dica en las transacciones comerciales y para la protecci贸n patrimonial de los ciudadanos. Un conocimiento profundo de estas disposiciones permite a los actores del mercado asegurador operar con transparencia y eficiencia, y a los asegurados ejercer sus derechos de manera informada. La evoluci贸n constante del derecho mercantil y las pr谩cticas aseguradoras exige una revisi贸n y actualizaci贸n peri贸dica de estos principios, garantizando que sigan siendo relevantes en un entorno econ贸mico din谩mico.
Fuente: Contenido h铆brido asistido por IAs y supervisi贸n editorial humana.
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